撰文?|?張浩東、馮雨霆

出品?|?支付百科

近日，「支付百科」注意到，黑龍江銀保監(jiān)局連發(fā)多張罰單，其中四張與中信銀行有關(guān)。四張罰單指向中信銀行員工非法挪用客戶資金問(wèn)題。四人皆因?qū)彶椴涣?，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題而受罰。

01

利用理財(cái)POS機(jī)作案

「支付百科」注意到，四張罰單中有兩位支行負(fù)責(zé)人，分別因理財(cái)POS機(jī)管理不力和貸款“三查”未盡職被罰款30萬(wàn)元，另外兩位員工也因同樣原因予以警告。

理財(cái)POS機(jī)是指設(shè)立在銀行網(wǎng)點(diǎn)中的專用POS機(jī)，可以免手續(xù)費(fèi)跨行劃轉(zhuǎn)以購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。通常情況下，銀行理財(cái)POS機(jī)由在職支行行長(zhǎng)進(jìn)行監(jiān)管，有專員負(fù)責(zé)使用管理，因此通常理財(cái)POS機(jī)出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)負(fù)責(zé)人會(huì)受到嚴(yán)厲處罰，甚至終身禁業(yè)。

理財(cái)POS機(jī)由于僅可購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)安全的屬性使得銀行常常疏于管理，甚至出現(xiàn)理財(cái)POS機(jī)被員工外帶的情況。如無(wú)法及時(shí)察覺(jué)，可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于理財(cái)POS機(jī)始終有專人管理，因此能接觸理財(cái)POS機(jī)，或是將POS機(jī)外帶的員工通常為銀行老員工。

在以往的案件中，也曾出現(xiàn)過(guò)銀行員工趁客戶不注意，更換POS機(jī)，或通過(guò)POS轉(zhuǎn)賬將客戶資金轉(zhuǎn)入自己賬戶中的案件，但顯然并未引起銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)理財(cái)POS機(jī)的重視。

在2021年吉林發(fā)生的銀行員工侵占客戶資金案中，哈爾濱銀保監(jiān)會(huì)將該行多名負(fù)責(zé)人采取終身禁業(yè)處理。相比之下，黑龍江銀保監(jiān)局對(duì)該案件中的相關(guān)負(fù)責(zé)人處罰力度較輕。

實(shí)際上，我國(guó)刑法對(duì)于員工侵犯單位或用戶資金有明確的規(guī)定，利用職務(wù)之便侵犯單位財(cái)產(chǎn)，處三年以下或三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金。數(shù)額特別巨大，處十年以上有期徒刑或無(wú)期徒刑，并處罰金。該案涉案員工侵犯客戶資金的行為無(wú)疑踩踏了法律底線，將面對(duì)法律制裁。

02

挪用資金案件頻發(fā)原因

銀行員工挪用客戶資金的問(wèn)題，暴露出了銀行內(nèi)部的管理漏洞。以該案件為例，銀行員工在取得客戶信任后，違規(guī)使用理財(cái)POS機(jī)，銀行支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等高層管理人員，如無(wú)法在阻斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮作用，會(huì)導(dǎo)致即使出現(xiàn)重大案件，銀行也很難在第一時(shí)間察覺(jué)。

而由于理財(cái)投資，通?？蛻魞?chǔ)存時(shí)間較長(zhǎng)等特點(diǎn)，即使案發(fā)銀行也難以發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在。因此理財(cái)業(yè)務(wù)也成為近年來(lái)，挪用客戶資金和違規(guī)劃轉(zhuǎn)客戶資金的重災(zāi)區(qū)。

之前「支付百科」曾報(bào)道過(guò)，郵儲(chǔ)銀行某支行行長(zhǎng)挪用客戶資金案件中，客戶購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品存儲(chǔ)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)十幾年，銀行和客戶的信息互通性主要由客戶經(jīng)理完成，因此銀行和客戶雙方都未發(fā)現(xiàn)資金被盜取。

事實(shí)上，在監(jiān)管政策上，各部門已對(duì)銀行員工挪用客戶資金的問(wèn)題多次表態(tài)。如銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行法》都有規(guī)定，不得利用職務(wù)之便挪用、侵占本行或顧客資金，對(duì)此刑法也有相關(guān)約束。

但銀行員工侵犯用戶資金問(wèn)題，仍難以徹底解決。尤其是一些街道支行和地方小網(wǎng)點(diǎn)，部分員工工作年限長(zhǎng)，對(duì)新增加的條例不熟悉，導(dǎo)致依舊違法違規(guī)操作，甚至出現(xiàn)違法仍不知錯(cuò)在何處。對(duì)此，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的管理和員工的培訓(xùn)。

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